Gergő két hónap után megbánta, hogy kötött egy unit linked biztosítást és az után érdeklődött, hogyan lehetne azt felmondani, hogy semmi retorzió ne érje.
Mivel a legtöbben nincsenek tisztában a biztosítások felmondásának módjával, ezért fontos, hogy áttekintsük, mit hogyan lehet csinálni.
Először kezdeném a nem életbiztosítások felmondási módjával.
Fontos, hogy a biztosító a biztosítás megkötésével egy éves díjra jogosult, függetlenül attól, hogy esetleg engedélyezi a havi díjfizetést. Ebből az következik, hogy év közben nem mondhatod fel a biztosítást, illetve megteheted, de akkor is ki kell fizetned az egész éves díjat. (Kivétel, ha eleve ennél rövidebb, fix időpontra szól a szerződés.)
Évforduló előtt legkésőbb harminc nappal írásban közölheted a biztosítóddal, hogy elállsz a szerződéstől. Csak ezután érdemes új biztosítást kötni.
(Már láttam végrehajtási bejegyzést egy 60 milliós ház tulajdonlapján egy elmaradt 15 ezer forintos cascorészlet miatt.)
Ezért ha új kötelezőt, cascót, lakásbiztosítást, vagy hasonlót akarsz kötni, akkor vedd elő a biztosítási kötvényedet, nézd meg az évforduló napját és legkésőbb előtte 30 nappal írásban jelezd a biztosítónak a szándékodat.
Így működnek a vagyonbiztosítások.
Na, ennek semmi köze a unit linked biztosítások felmondásához.
De mielőtt erre rátérnék, nézzük meg, hogyan jön létre egy biztosítás?
Az első lépésként te teszel ajánlatot a biztosítónak, hogy ennyiért és ennyiért szeretnéd, ha így és így biztosítana. Ez az az indigós lepedő, amit az ügynök kitölt, amikor nálad van. (A modernebbek már online módon rögzítik ugyanezt, közvetlenül a rendszerbe.)
Tehát a lepedő, vagy annak nyomtatott és általad aláírt formája még nem maga a szerződés, csak egy ajánlattétel!
Erre az ajánlatra a biztosítónak 15 napja van, hogy reagáljon. Vagy elutasítja, vagy elfogadja, vagy csak módosítva hajlandó elfogadni. (Ha nem reagál, akkor hallgatás-beleegyezés alapon létrejön a szerződés)
Hallottam már olyat, hogy valaki az autószalonban kötött cascot, az autóját egy hét múlva ellopták, a biztosító pedig élt az elállás jogával és nem kívánta biztosítani az addigra már ellopott autót. Ehhez joga van, erre vigyázz.
Ha elfogadta az ajánlatot, kiállítja a kötvényt és azt eljuttatja az immár biztosított félnek.
Ez eddig minden biztosításnál így van.
Az életbiztosításoknál a biztosított a kötvény átvétele (nem az ajánlattétel aláírása!) után 30 napig indoklás nélkül elállhat. Ilyenkor minden pénz visszajár neki, kivéve az úgynevezett kötvényesítési költséget, ami cirka tízezer forint.
Ez egy fontos momentum: a kötvény átvétele után. Réges-régen, amikor biztosítási ügynök voltam, ránk volt bízva, hogy ezeket a kötvényeket eljuttassuk az ügyfeleknek, de kisebb dolgunk is nagyobb volt ennél. Sok ügyfél így aztán soha nem kapta meg a kötvényét, vagy csak hónapokkal-évekkel később.
Azonban a 30 nap az átvételtől indul, függetlenül attól, hogy mióta fizeted a díjakat.
Ezért ha biztos vagy benne, hogy sem személyesen, sem ajánlott levélben te nem kaptál még kötvényt, nyugodtan felmondhatod a szerződést, méghozzá úgy, hogy minden pénz visszajár.
(Ha egy papíron látod az aláírásod, az még nem azt jelenti, hogy te írtad alá. Régi trükk volt nálunk is az ablaküvegre tett papírokon az aláírás átmásolása egyik papírról a másikra. Mentségünkre, csak akkor éltünk vele, ha a két tucat marha fontos papírt valahol nem írta alá az ügyfél.)
Ha már kifutottál a 30 napból, akkor is bármikor felmondhatod a szerződést. Ezeknél a biztosításoknál nincs olyan kitétel, hogy csak évfordulóra mondhatod fel. A feltételek füzetben van mindig egy bekezdés a díjnemfizetés miatti megszűnésről, ami kimondja, hogy lehetséges, díjnemfizetés esetén a szerződés egyszerűen megszűnik, vagy díjmentesítik.
Mire figyelj felmondásnál?
(Fontos! A következőkben általánosságban írok, ezek az adatok a legtöbb unit linked biztosításra igazak. De nem mindre és nem ugyanolyan mértékben, a saját biztosításodat nézd át a biztosítási feltételek füzetben leírt költségek és esetleges bónuszok tekintetében!)
- A legtöbb unit linked biztosításnál az első két évben ha megszűnik a szerződés, nem kapsz vissza egy fillért sem. (Persze legtöbbször az első másfél év összes díja eleve az ügynöké, így azt amúgy sem kapod meg soha, ha már egyszer befizetted. Bővebben: Unit linked biztosítások)
Ezért ha még két hónap van hátra addig, amíg kapsz vissza pénzt, akkor inkább fizesd tovább.
De ha egy évet fizettél be és két év után visszakapod az első két év 25%-át (visszavásárlási tábla), akkor eszedbe ne jusson tovább fizetni, ha a veszteség minimalizálása a célod.
- Ha banki díjlehívással vonják tőled a havi összeget, gyorsan töröltesd a beszedést a bankszámládról.
- Ha mondjuk három hónap választ el attól, hogy az első éves díj 30%-át megkapd bónuszba és ez több, mint amit addig befizetsz, akkor természetesen azt várd meg. De 10% bónuszért ne fizess még egy évet, valószínűleg több lesz a költséged addig, mint a nyereség. (Ugye csak allokációs díj, vagy vételi-eladási árfolyam címén rögtön 5%-ot le fognak vonni a következő évi díjadból is.)
- Ha már a kezdeti költséget befizetted (az első 12-18 hónap befizetése) és azt el is vesztetted, akkor csak ezért már teljesen felesleges felmondani a biztosítást, azt se így, se úgy már soha nem kapod vissza. Ilyenkor már ne ez alapján dönts, hanem a folyamatos költségek alapján.
Összefoglalva: Bármikor felmondhatod a unit linked biztosításodat, de nem biztos, hogy bármikor érdemes. Gondosan tanulmányozd a nyereség-veszteség lehetőségeit és dönts okosan, hogy mikor éri meg azonnal felmondani és mikor érdemesebb (egy ideig) tovább fizetni.
